Tarbimislaen

Tarbimislaen on raha, mille võtad millegi ostmiseks: köök, auto remont, uus diivan, hambaravi. Seadus ütleb selle kohta tarbijakrediit ja paneb ühte patta ka järelmaksu, krediitkaardi ja kiirlaenu. Pank ja krediidiandja müüvad sama asja väga eri hinnaga. Sellel lehel on see hind välja arvutatud eurodes, sest protsendid valetavad mugavalt.

Lühike vastus neile, kel pole aega: võrdle krediidi kulukuse määra (KKM) ja tagasimakstavat kogusummat, mitte intressi ega kuumakset. Kõik muu on selle kahe numbri selgitus.

Sama 3000 eurot, kolm eri hinda

Võtame 3000 eurot kolmeks aastaks ja vaatame kolme tüüpilist pakkumist.

Esimese ja kolmanda vahe on 531 eurot. Kuumaksetes on vahe 13 eurot, ja just seepärast see ei torka silma. Kolmas pakkumine ei ole pettus, ta on lihtsalt kallis. Kes vaatab ainult kuumakset, valib ta sama rahulikult kui esimese.

Teine rida näitab, miks intressi järgi võrrelda ei saa. Intress on mõlemas 9 %, aga lepingutasu tõstab hinda sajaga ja KKM-i peaaegu kolme punkti võrra.

KKM on ainus number, mis ei valeta

Krediidi kulukuse määr paneb ühte protsenti intressi, lepingutasu, haldustasu ja kõik muu, mida laenu saamiseks maksma pead. Laenuandja peab selle kirja panema lepingueelsesse teabesse, mille saad enne allkirja. Kui kaks pakkumist on sama summa ja tähtajaga, on madalama KKM-iga pakkumine odavam. Erandeid pole.

KKM-il on ka seaduslik ülempiir. Leping on tühine, kui selle KKM ületab enam kui kolm korda tarbijakrediitide keskmise KKM-i, mille Eesti Pank avaldab kaks korda aastas, 1. jaanuaril ja 1. juulil. Piiri lähedal olev pakkumine on seaduslik, aga see on kõige kallim seaduslik raha. Kehtivat piiri saab kontrollida Rahaasjade portaali minuraha.ee kalkulaatoriga.

Üks hoiatus: eri tähtajaga pakkumiste KKM-e otse kõrvutada ei saa. Lühemal laenul jaotub sama lepingutasu vähematele kuudele ja KKM tuleb kõrgem, kuigi eurodes maksad vähem. Siis võrdle kogusummat.

Pikk tähtaeg on mugav ja kallis

Sama 3000 eurot intressiga 16 %:

• kaheks aastaks: kuumakse 146,89 €, intressi kokku 525 €;
• kolmeks aastaks: 105,47 € ja 797 €;
• viieks aastaks: 72,95 € ja 1377 €.

Viie aasta laen on kuus poole kergem kui kahe aasta oma, aga maksab 852 eurot rohkem. Pakkumine näitab sulle alati esimesena pikka tähtaega, sest see paistab soodne. Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse mahub eelarvesse ilma pingutamata, ja maksa ennetähtaegselt, kui raha üle jääb. Tarbijakrediiti võib alati ennetähtaegselt tagastada, ja mida varem, seda vähem intressi.

Ennetähtaegne tagastamine on see koht, kus pikk tähtaeg muutub odavaks. Sama viie aasta laen, aga maksad iga kuu lisaks:

Viiskümmend eurot kuus lisaks lõikab tähtaja pooleks ja hoiab kokku 724 eurot. Pikk tähtaeg on hea varu halvaks kuuks, kui sa seda varu ka päriselt ei kasuta.

Tarbimislaen, järelmaks või krediitkaart

Kõik kolm on tarbijakrediit, aga sobivad eri olukorda. Arvutame 1200-eurose ostu peal.

• Järelmaks 0 % intressiga, kuutasu 2,50 €, 12 kuud. Lisakulu 30 €, KKM 4,7 %. Kui pood pakub nullintressiga järelmaksu, on see sageli odavaim variant. Kontrolli ainult, et kuutasu ja lepingutasu oleks kirjas.
• Tarbimislaen 16 %, 12 kuud. Kuumakse 108,88 €, intressi 107 €. Kallim, aga raha on sinu oma ja ostad sealt, kust tahad, ka kasutatud asja eraisikult.
• Krediitkaart 18 %, miinimummakse 5 % jäägist, vähemalt 20 €. Kui maksad ainult miinimumi, kulub tagasimaksmiseks 55 kuud ja intressi tuleb 415 €. Krediitkaart on odav vaid siis, kui maksad kogu summa tagasi intressivaba perioodi jooksul.

Järeldus: väike ost, mille tagasi maksad aasta jooksul, käib järelmaksu või kaardiga. Suurem summa ja mitu aastat, siis tarbimislaen. Kaardi miinimummakse on lõks, mis teeb 1200 eurost neljaks ja pooleks aastaks võla.

Sama võlg kahel viisil: miinimummaksega venib see nelja ja poole aasta peale, saja euroga kuus on see läbi vähem kui poolteise aastaga. Vahe on 282 eurot ja kolm ja pool aastat.

Pank või krediidiandja

Pank annab tarbimislaenu üldjuhul madalama intressiga, aga vaatab taotluse põhjalikumalt läbi ja eelistab oma kliente. Krediidiandja otsustab kiiremini, küsib vähem ja võtab selle eest rohkem. Mõlemal peab olema Finantsinspektsiooni tegevusluba. Enne allkirja otsi laenuandja nimi Finantsinspektsiooni kodulehelt, see võtab minuti.

Kui oled oma panga klient ja sissetulek tuleb samale kontole, alusta pangast. Kui pank ütleb ei või palub oodata nädala, siis võrdle krediidiandjaid. Hetke tarbimislaenu pakkumised on koos KKM-iga ühes kohas kõrvuti.

Mida laenuandja sinust vaatab

Seadus kohustab laenuandjat hindama, kas jõuad laenu tagasi maksta, ja mitte laenama, kui ta selles kindel ei ole. Taotlusvormist ja registritest sellest ei piisa, vaja on konto väljavõtet. Tänapäeval käib see enamasti pangalingi kaudu: annad ühekordse loa konto liikumisi lugeda ja otsus tuleb minutitega.

• Regulaarne sissetulek. Mitte ainult summa, vaid see, kui ühtlaselt ja kust see tuleb.
• Olemasolevad kohustused. Liising, teised laenud, krediitkaardi limiit. Ka kasutamata limiiti võidakse arvestada võlana.
• Maksehäired. Kehtiv kanne maksehäireregistris tähendab enamasti automaatset äraütlemist.

Riiklikku positiivset krediidiregistrit, kust laenuandja kõiki su laene näeks, Eestis veel ei ole. Seadus on vastu võetud, aga andmete esitamise kohustus algab 2028. aastal. Seni näeb laenuandja sinu teisi laene peamiselt konto väljavõttest.

Praktiline nipp: kui sul on krediitkaart või krediidikonto, mida ei kasuta, sulge see enne taotlust. Kasutamata 1000-eurone limiit võib vähendada summat, mida sulle pakutakse.

Enne allkirja

1. KKM ja kogusumma lepingus on samad, mis pakkumises. Kui kogusumma on suurem, on lepingusse lisandunud teenus, sageli maksekindlustus.
2. Maksekindlustus ei ole kohustuslik, kui seda pole pakkumises kohustuslikuna kirjas. Võid sellest loobuda.
3. Maksepäev on paar päeva pärast palgapäeva, mitte enne seda.
4. Viivis ja meeldetuletuse tasu. Neid reklaamis ei näe, aga hilinenud makse hind on kirjas lepingus.

Tarbijakrediidilepingust võib 14 päeva jooksul taganeda põhjust nimetamata. Siis tuleb 30 päeva jooksul tagasi maksta laenusumma ja intress nende päevade eest, mil raha oli sinu käes. Kui ost jäi ära või leidsid hiljem odavama pakkumise, on see aeg sinu oma.

Kui makse ei mahu

Helista laenuandjale enne maksepäeva. Maksepuhkus või uus graafik on tavaline lahendus ja maksab vähem kui viivis koos meeldetuletustega. Kui laene on mitu, võib refinantseerimine need üheks kokku panna, aga arvuta ka siin kogusumma, mitte kuumakse. Tasuta võlanõustamist pakub kohalik omavalitsus, ja sinna tasub minna enne, kui võlg jõuab inkassosse ja maksehäireregistrisse.

Korduvad küsimused

Mis vahe on tarbimislaenul ja väikelaenul?
Sisuliselt mitte mingit. Mõlemad on tagatiseta tarbijakrediit, mida makstakse tagasi igakuiste osadena. Pangad räägivad pigem tarbimislaenust, krediidiandjad väikelaenust. Tingimused sõltuvad laenuandjast, mitte nimest.

Kas tagatist on vaja?
Tavaliselt ei. Laenuandja hindab ainult sinu sissetulekut ja kohustusi. Tagatis või käendaja tuleb jutuks siis, kui summa on suur või sissetulek ebaühtlane.

Kui palju laenu saab?
Nii palju, kui jääb igakuisest sissetulekust üle pärast kulusid ja olemasolevaid makseid, koos varuga. Reklaamis olev maksimumsumma on lagi parima profiiliga taotlejale, mitte lubadus. Kui summa jääb väiksemaks kui vaja, aitab sageli kaastaotleja, kelle sissetulek arvestatakse juurde.

Kas taotlus jätab jälje?
Kehtiv maksehäire on see, mis loeb. Mitu taotlust samal nädalal ei muuda seda, mida laenuandja konto väljavõttest näeb, aga iga äraütlemine on ajakulu. Kui kaks laenuandjat ütlevad ei, uuri põhjust enne kolmandat taotlust.